Реферат на тему: Страхування відповідальності - Право - Реферати - Каталог статей

Реферат на тему: Страхування відповідальності. Вступ. В наш час на українському ринку велика частка неякісної продукції. Високий відсоток порушень якості порозумівається великою зношеністю основних фондів вітчизняних виробників, невисокою купівельною спроможністю населення і, як наслідок, імпортом товарів країн третього світу і знижених у ціні товарів з розвитих країн, а також великою кількістю підробленої продукції. Крім шкоди, заподіюваного життя і здоров'ю споживачів, матеріальний збиток від різних подій, викликаний використанням неякісної продукції, завдає великої шкоди українській економіці. Дана ситуація вимагає коректування системи керування якістю. У розвинутих країнах велику роль у системі керування якістю грає страхування відповідальності товаровиробника, продавця за якість продукції, послуг. Так з 1992 р. у ЄЕС введене обов'язкове страхування відповідальності за якість для продуктів харчування і медичних препаратів. Спеціальною директивою ЄЕС від 01.07.94 р. наявність страхового поліса відповідальності за якість продукції, робіт і послуг була введена як обов'язкова умова допуску виробників не з країн — членів ЄЕС на ринок Євросоюзу. Для багатьох країн, що розвиваються, страхування якості послужило гарним стимулом росту товарообігу. Наприклад, у Туреччині на сьогоднішній день усі промислові підприємства зобов'язані страхувати свою відповідальність за якість продукції, і це з'явилося однієї з причин досить високого зросту конкурентноздатності її товарів і розширення їхніх ринків збуту. В Україні страхування відповідальності за якість тільки починає своє становлення, але інтерес до даного виду спостерігається значний. 1. Необхідність, зміст та структура страхування відповідальності. Страхування відповідальності — галузь страхування, в якій об'єктом страху-вання виступає відповідальність перед третіми юридичними або фізичними особа-ми, котрі можуть понести збитки внаслідок будь-якої дії чи внаслідок бездіяльності страхувальника. Необхідність запровадження такого об'єкта в страховій справі зумовлена тим, що особа, яка завдала збитків іншим осо-бам, за законом або за рішенням суду по-винна відшкодувати їх. У зв'язку з тим, що вони в сучасних умовах можуть бути досить значними (винуватцю цих збитків не вис-тачить і життя, щоб "відробити" їх відшко-дування) та з метою захисту інтересів тих, хто постраждав (третіх осіб) і вводиться стра-хування відповідальності. Законодавці не в змозі вводити обов'язкове страхування в усіх випадках, завдаючи тим самим збитків іншим особам. Тому введення обов'язково-го страхування відповідальності обмежуєть-ся лише випадками з екстремально високи-ми збитками. Інші ж випадки підлягають страхуванню на добровільних засадах. Але для того, щоб страхування відповідальності можна було реалізувати, необхідні зацікав-леність з боку суспільства та бажання стра-ховика, здатного взяти на себе відповідаль-ність за відшкодування збитків. Отже, страхування відповідальності пе-редбачає можливість завдання шкоди як здоров'ю, так і майну третіх осіб, яким за законом або за рішенням суду роблять відповідні виплати, що тією чи іншою мірою компенсують збитки. Договір страхування відповідальності, укладений страхувальником і страховою компанією, захищає насамперед інтереси страхувальника вір, фінансових витрат, які можуть бути покладені на нього законом або судом у зв'язку з причиненими ним збитками третій особі. Отже, страхування відповідальності як явище і як послуга стра-хового ринку виникло передовсім з метою захисту інтересів потенційних спричинювачів збитків. Страхування відповідальності можна представити такою структурою:— страхування відповідальності влас-ників транспортних засобів; - страхування професійної відповідаль-ності; - страхування відповідальності підприє-мця; - страхування відповідальності інвестора; - страхування кредитів; - страхування депозитів тощо. 2. Взаємовідносини сторін у страхуванні відповідальності. Специфічним об'єктом страхування є відповідальність, під яким розуміється відповідальність перед третіми (юри-дичними або фізичними) особами, яким може бути завдано матеріального збитку чи іншої шкоди внаслідок деяких дій (бездіяльності) страхувальника. Як відомо, в майновому страхуванні відшкодовуються збитки, заподіяні матеріаль-ним активам, в особистому страхуванні ставиться мета за-хистити добробут людей, що може погіршитись внаслідок настання страхових випадків, пов'язаних з життям та пра-цездатністю громадян (застрахованих). На відміну від цих видів страхування безпосередньою метою страхування відпо-відальності є страховий захист економічних інтересів по-тенційних носіїв шкоди іншим особам. Страхування відповідальності передбачає можливість за-подіяння шкоди як здоров'ю, так і майну третіх осіб. Саме треті особи мають право на відповідні виплати, покликані компенсувати завдану шкоду. Особливістю цієї галузі страхування є те, що, поряд з страховиком та страхувальни-ком, тут партнером відносин можуть бути будь-які не ви-значені раніше сторони (треті фізичні або юридичні особи). Крім того, при виплаті страхувальником належного парт-неру страхового платежу не передбачається встановлення величини страхової суми застрахованого, тобто особи, якій в разі настання страхового випадку виплачується відшкоду-вання. Названі обставини конкретно встановлюються лише під час заподіяння шкоди третім особам. Страхування відповідальності в колишньому СРСР на території України обмежувалось проведенням з боку Укрдержстраху добровільного страхування цивільної відпові-дальності іноземних власників засобів транспорту (в тому числі автотуристів) на час перебування їх у нашій країні. Ця державна страхова структура страхувала й радянських гро-мадян, що виїжджали на власному транспорті за кордон. Крім того, Укрдержстрах надавав послуги із страхування відповідальності радянських пароплавств на час перебуван-ня їхніх суден в іноземних водах, організаторів всіляких виставок й експозицій за кордоном та іноземних виставок всередині країни. У практиці страхування відповідальності в країнах з роз-винутою ринковою економікою страхуються різноманітні об'єкти. Так, об'єктом такого страхування є страхування відповідальності приватних власників (наймачів), що га-рантує їм компенсацію сум, виплачених у зв'язку зі смер-тю чи каліцтвом працівника внаслідок настання нещасного випадку на виробництві; страхування ділової відповідаль-ності; страхування відповідальності за забруднення довкіл-ля; страхування професійної відповідальності. Особливе зна-чення серед видів цієї галузі має страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів. 3. Страхування відповідальності за якість продукції. 3.1. Поняття якості продукції Розвиток українського законодавства в частині, що стосується захисту інтересів споживачів, що роз'ясняє і допомагає відстоювати право на якісну продукцію і послуги, привело до стійкого росту кількості позовів населення, пропонованих із приводу заподіяння шкоди в результаті придбаної неякісної продукції. У теж час великий і обсяг продукції в загальному товарообігу, що не відповідає нормам і стандартам. Так, під час перевірок торгінспекції бракується до 30% таких продуктів, як олія, консерви, м'ясні напівфабрикати, риба, чай. Кожен третій телевізор і відеомагнітофон, кожна четверта пральна машина, кожен п'ятий холодильник – брак! Цьому є й об'єктивні і суб'єктивні причини, серед яких – застаріле устаткування і зношеність основних фондів більшості вітчизняних виробників, постачання дешевої і неякісної імпортної продукції, у тому числі забороненої до реалізації в західних країнах, масова фальсифікація під відомі торгові марки. Для сумлінних виробників і продавців товарів і послуг пропонується спеціальний вид страхування відповідальності за якість продукції (робіт), що: 1) надає підприємцям страховий захист на випадок пред'явлення їм позовів у зв'язку з низькою якістю зробленої продукції (проведених робіт), зв'язаним з випадковими факторами виробництва (порушення технології, нестабільність як сировину і комплектуючих, конструктивні помилки і т.п.); · 2) є необхідною умовою для просування продукції на зовнішні ринки (наприклад, Директива ЄЕС від 1.07.1994 р. передбачає обов'язкову наявність договору страхування по страхуванню відповідальності за якість продукції як необхідна умова для допуску виробника – нерезидента ЄЕС на ринок Євросоюзу); · 3) підвищує конкурентноздатність і споживчу привабливість продукції і марки підприємства за рахунок забезпечення додаткових гарантій реалізації прав споживачів з боку відомої страхової компанії. 3.2. Об'єкт страхування 1) відповідальність за нанесення матеріального збитку споживачам у результаті використання що виготовляються чи реалізованих підприємством товарів; 2) відповідальність за заподіяння шкоди життя і здоров'ю споживачів. До майнового збитку відносяться витрати на: · 1) виявлення причин небезпечних властивостей продукції і їхнє усунення; · 2) інформування споживачів про небезпечні властивості продукції, що знаходиться в експлуатації; · 3) відкликання продукції з порушенням вимог безпеки з крапок продажів і від споживачів; · 4)доставку неякісної продукції до місця виробництва, продажу, чи ремонту заміни; · 5) усунення недоліків продукції, послуг; ·6) продовження гарантійного терміну на продукцію внаслідок її чи ремонту заміни; ·7) надання споживачу на час ремонту, заміни аналогічної продукції в тимчасове користування. У суму збитку, що відшкодовується, здоров'ю і життю споживачів включається: 1) заробіток, якого потерпіле обличчя позбавилося внаслідок постійної чи тимчасової втрати загальної працездатності в результаті заподіяння шкоди життя і здоров'ю, за весь період утрати працездатності; 2) додаткові витрати, необхідні для відновлення здоров'я потерпілого обличчя (на посилене харчування, санаторно-курортне лікування, сторонній відхід, протезування, транспортні витрати і т.п.); · 3) частина заробітку, якого у випадку смерті потерпілого обличчя позбавилися непрацездатні обличчя, що складалися на чи утриманні мали право на одержання від нього змісту за період, обумовлений відповідно до вимог законодавства України і держав, на території яких мало місце заподіяння шкоди страхувальником. 3.3. Страхувальники Страхувальником, як правило, є безпосередньо виготовлювач, чи продавець виконавець робіт (послуг), хоча таким можуть виступати й об'єднання підприємців, що страхують своїх членів, чи головні організації холдингів, що страхують учасників холдингу. Полісом страхування відповідальності за якість товару покривається збиток, зв'язаний із заподіянням шкоди майну споживачів, їхньому життю і здоров'ю, у результаті недоліків товарів, послуг, робіт, що є наслідком порушення вимог до їхньої якості, чи надання недостовірної чи недостатньої інформації про товар, роботу (послугу), умови збереження, транспортування і безпечну експлуатації продукції. Договір страхування ризику відповідальності за заподіяння шкоди вважається ув'язненим на користь облич, яким може бути заподіяна шкода, тобто на користь споживачів і інших потерпілих третіх. Страховим випадком є факт настання відповідальності страхувальника, визнаної їм добровільно з попередньої згоди страхової чи компанії встановленої рішенням суду, по зобов'язаннях, що виникає внаслідок заподіяння шкоди потерпілим особам. При настанні страхового випадку страхова компанія відшкодовує крім збитку, зв'язаного з заподіянням шкоди життя, здоров'ю і майну вигодоотримувачів, судові витрати страхувальника по справах про відшкодування шкоди споживачам унаслідок страхового випадку і витрати споживачів по зменшенню заподіяного їм шкоди в результаті споживання товарів, послуг, робіт неналежної якості. До майнового збитку відносяться витрати на: * виявлення причин небезпечних властивостей продукції і їхнє усунення; * інформування споживачів про небезпечні властивості продукції, що знаходиться в експлуатації; * відкликання продукції з порушенням вимог безпеки з крапок продажів і від споживачів; * доставку неякісної продукції до місця виробництва, продажу, чи ремонту заміни; * усунення недоліків продукції, послуг; * продовження гарантійного терміну на продукцію внаслідок її чи ремонту заміни; * надання споживачу на час ремонту, заміни аналогічної продукції в тимчасове користування. У суму збитку, що відшкодовується, здоров'ю і життю споживачів включається: * заробіток, якого потерпіле обличчя позбавилося внаслідок постійної чи тимчасової втрати загальної працездатності в результаті заподіяння шкоди життя і здоров'ю, за весь період утрати працездатності; * додаткові витрати, необхідні для відновлення здоров'я потерпілого обличчя (на посилене харчування, санаторно-курортне лікування, сторонній відхід, протезування, транспортні витрати і т.п.); * частина заробітку, якого у випадку смерті потерпілого обличчя позбавилися непрацездатні обличчя, що складалися на чи утриманні мали право на одержання від нього змісту за період, обумовлений відповідно до вимог законодавства Російської Федерації і держав, на території яких мало місце заподіяння шкоди Страхувальником; * витрати на поховання у випадку смерті потерпілого обличчя. У суму страхової виплати не включаються збиток, нанесений заподіянням шкоди навколишньому середовищу (екологічний збиток), непрямі збитки страхувальника, а також потерпілих облич (упущена вигода, штрафи, неустойки, збитки внаслідок чи затримки запізнення, простою у виробництві, порушення, скасування договорів, договірні і законні штрафи і т.п.), моральний збиток. Крім стандартних для страхування виключень з обсягу страхового покриття, страхова компанія не відшкодовує збиток, що відбувся чи прямо побічно в результаті: * недоліків (дефектів) товарів, робіт (послуг), що були відомі чи Страхувальнику його працівникам (представникам) до їхньої реалізації (виконання) і моменту висновку договору страхування; * невиконання страхувальником обов'язку по відкликанню товарів, результатів чи робіт інформуванню споживача про небезпечні властивості товару (послуги), що стали йому відомі до страхового випадку; * порушення вигодоотримувачем установлених правил користування товаром, результатами роботи, чи послуги їхнього збереження й утилізації, використання товарів, результатів робіт (послуг) не по призначенню; * неправильного збереження на складах страхувальника застрахованих товарів; * експериментальних чи дослідницьких робіт із застосуванням товарів, результатів робіт (послуг) споживачем; * участі у виробництві (виконанні робіт, наданні послуг) персоналу, не уповноваженого на це чи інструктажу, що прострочив час,, перепідготовки, а також обличчя, що страждають психічними розладами, епілепсією й іншими захворюваннями. Страхова компанія несе відповідальність по полісі в межах установлених полісом лімітів відповідальності, причому ліміти можуть установлюватися на один страховий випадок і по видах заподіяної шкоди. Страхування поширюється винятково на страхові випадки, що наступили протягом терміну дії договору страхування, за умови, що товари, послуги були реалізовані, зроблені в плині терміну страхування. Страхова премія за договором встановлюється в залежності від величини лімітів відповідальності, терміну страхування, видів товарів, послуг, наявності сертифікації продукції, послуг, внутрівиробничої системи якості, статистики збитків, ринку збуту продукції і вимог законодавства різних країн в області забезпечення якості і захисти прав споживачів. Наявність франшизи (неоплачуваного страховиком збитку) є звичайною практикою для такого роду страхування, так допомагає зменшити кількість звертань від страхувальника по численних незначних претензіях. Страхування відповідальності товаровиробника (виготовлювача), продавця за якість продукції повинне проводитися для страхувальників, у відношенні яких мається достовірна інформація про якість продукції, що випускається, а також про їхньої роботі з його забезпечення. 3.4. Страхові ризики Основним ризиком, по якому полягає договір страхування, є заподіяння шкоди життя, чи здоров'ю майну споживачів і (чи) третіх облич. Як додаткову умову Договори може бути зазначений додатковий ризик покриття судових витрат, зв'язаних із врегулюванням майнових претензій потерпілих облич. Страховий захист здійснюється у відношення наступних видів діяльності і продукції: ПРОДУКЦІЯ ТОВАРОВИРОБНИКА І ТОВАРИ ПРОДАВЦЯ Електропобутові товари Будівельні матеріали і конструкції Товари побутової хімії і хімічної промисловості Автомототехніка Інструменти Товари легкої і текстильної промисловості Продовольчі товари Авіаційна техніка Меблі Іграшки Посуд ПОСЛУГИ ВИКОНАВЦЯ Ремонт радіо- і електропобутових товарів Ремонт і будівництво житлових будинків і будівель Ремонт взуття Послуги по змісту житлових і інших приміщень Послуги зв'язку Послуги по ремонті транспортних засобів Консультативно-методичні послуги Транспортні послуги Медичні послуги Послуги кредитних і фінансових установ Туристичні послуги Послуги підприємств громадського харчування Обов'язок відшкодувати шкода, заподіяна виробленою чи реалізованою продукцією, може завдати удару по фінансовій стійкості будь-якої компанії, відвернути кошти від основної діяльності підприємств, і навіть поставити під сумнів існування підприємства взагалі. Цивілізованим способом нейтралізації такого виду ризиків є страхування відповідальності за шкоду заподіяний виробленою чи реалізованою продукцією. Висновок. Через недостатність вітчизняного досвіду в такому технологічно складному виді страхування, як страхування відповідальності за якість продукції, необхідне співробітництво страхових компаній зі структурами, що займаються забезпеченням якості продукції в Україні (суспільними об'єднаннями і союзами споживачів, органами виконавчої влади, що здійснюють контроль за безпекою товарів, робіт (послуг), органами по сертифікації). Страхування відповідальності за якість продукції дозволяє виробникам уберегти себе від незапланованого відтоку грошових ресурсів у випадку пред'явлення їм позовів по невідповідній якості продукції, що особливо актуально в зв'язку з ростом реалізації прав споживачів. Як говорилося вище, дане страхування є основною умовою для просування українських товарів на ринку розвитих країн. Вихід на зовнішній ринок вигідний як для виробника, так і для України в цілому. Зацікавленість держави виражається також і в тому, що страховики природним образом візьмуть на себе фінансування цільових програм по зниженню ризику. Проведення подібних програм можливо за рахунок страхових резервів. Страхування допоможе повніше реалізувати норми закону «Про захист прав споживачів» у випадку заподіяння шкоди неякісною продукцією споживачам, навіть у випадку неплатоспроможності виробника і підвищити ефект заходів щодо сертифікації товарів і послуг. Страхування відповідальності за якість продукції, послуг може стати додатковою гарантією якості товару для споживача, через вироблений страховиком попередньої оцінки ризику. Список використаної літератури. Заруба О.Д. Страхова справа: підручник. – К.: Товариство “Знання”, КОО, 1998. – 321 с. (Бібліотечка банкіра). Словарь страховых терминов / Под ред. Е.В. Коломина, В.В. Шахова. -–М.: Финансы и статистика, 1991. – 336 с. Базилевич В.Д., Базилевич К.С., Страхова справа. – К.: Товариство “Знання”, КОО, 1998. – 216 с. Аленичев В.В. Страхование кредитных и иных финансовых рисков. Практическое руководство / Изд. 2-ое, испр. И доп. – М.: АО «Ист-Сервис», - 1994. – 192 с. Воблый К.Г. Основы экономики страхования. – М.: Изд. Центр «Анкил», 1993. – 226 с. Ефимов С.А. Деловая практика страхового агента и страхового брокера: Учебное пособие. – М.: Страховой полис ЮНТНН, 1996. – 416 с. Заруба О.Д. Основи страхування. Посібник – К.: Українсько-фінський інститут менеджменту і бізнесу, 1995. – 180 с. Страхование ответственности – элемент управления качеством продукции // Финансовая газета № 10, март 2001 г. Страхование ответственности производителя, продавца и исполнителя работ (услуг) в системе обеспечения качества // «Технологическое оборудование и материалы» № 12, декабрь 1997.
1 2 3 4 5 Категория: Право \| Добавил: Aspirant (14.05.2014)
Просмотров: 604 \| Рейтинг: 0.0/0

Всего комментариев: 0


Имя *:
Email *:

Код *: